Contrat de mutuelle, assurance santé, complémentaire santé… Tous ces termes font référence couramment à un même objectif : la prise en charge des dépenses médicales non incluses dans l’Assurance maladie.
La souscription à une mutuelle n’est pas toujours une obligation, mais elle est vivement recommandée, que l’on évolue dans le secteur privé, public ou en tant qu’indépendant. Les coûts liés à l’hospitalisation, à la prise régulière de médicaments, aux consultations de médecins spécialistes, peuvent rapidement déséquilibrer un budget. Une complémentaire santé offre des remboursements qui peuvent faire toute la différence au moment opportun. Cependant, il n’est pas impératif de détenir à la fois une mutuelle et une complémentaire santé, car elles représentent fondamentalement la même chose !
Différence entre Mutuelle et Complémentaire Santé
Pour souscrire à une complémentaire santé, plusieurs options s’offrent à vous : une entreprise d’assurance privée, une mutuelle, une institution de prévoyance, une banque, voire un courtier ou un agent général d’assurance. La mutuelle est l’un des organismes qui proposent une complémentaire santé et demeure le premier acteur privé de prévention santé, protégeant plus de 35 millions de Français.
La complémentaire santé peut revêtir une forme individuelle ou collective. Depuis 2016, tous les employeurs du secteur privé ont l’obligation de fournir une mutuelle de santé collective à leurs salariés, participant à hauteur d’au moins 50 % du coût des cotisations. Au niveau individuel, la complémentaire santé s’adresse aux travailleurs indépendants, aux demandeurs d’emploi, aux étudiants et aux seniors. Chaque profil peut trouver une assurance santé offrant des garanties adaptées.
Il est important de noter que dans le langage courant, le terme « mutuelle » ou « complémentaire santé » est souvent utilisé pour désigner le contrat et ses garanties.
Rôle d’une Complémentaire Santé
En cas de maladie, d’accident, de grossesse, de problème de vision nécessitant des lunettes ou d’achat de médicaments, des dépenses peuvent survenir, difficiles à prendre en charge seul. L’Assurance maladie couvre partiellement ces dépenses. Cependant, les mutuelles interviennent pour compléter, en totalité ou en partie, les remboursements de la Sécurité sociale. Une complémentaire santé peut également prendre en charge des prestations non remboursées par l’Assurance maladie, comme certaines médecines douces.
Choisir la Complémentaire Santé Adaptée
Chaque formule de mutuelle propose des garanties et des niveaux de remboursement différents. Il est essentiel de consulter le tableau des garanties, répertoriant le type de garanties et les remboursements prévus par le contrat, organisés par famille ou domaine de remboursement. Les contrats prennent généralement en charge les frais d’hospitalisation, les actes chirurgicaux, le forfait journalier hospitalier, les consultations médicales, les frais pharmaceutiques, et plus encore.
Il est recommandé de choisir une mutuelle en fonction de son profil : mutuelle santé senior, mutuelle familiale, mutuelle pour les jeunes, etc.
Peut-on avoir Deux Mutuelles Santé?
Sur le principe, rien n’interdit d’avoir une mutuelle et une complémentaire santé, autrement dit, deux mutuelles santé. Cependant, il n’est pas possible de cumuler plusieurs remboursements identiques pour un même acte médical.
Si deux mutuelles individuelles sont souscrites, elles se compléteront dans la limite des plafonds prévus, en déduction de la part prise en charge par l’Assurance maladie. Le cumul de deux mutuelles individuelles peut se révéler inefficace, car certaines garanties standard sont les mêmes dans les deux contrats, entraînant le paiement de deux cotisations pour les mêmes prestations.
La souscription à une mutuelle haut de gamme sans plafond peut être une alternative, évitant ainsi le double paiement de cotisations.
Il est important de noter que la Sécurité sociale ne prend en charge qu’une seule complémentaire santé pour la télétransmission des actes médicaux. Ainsi, la deuxième mutuelle nécessite une transmission manuelle des justificatifs et un remboursement plus tardif.
Alternatives Préférables à Deux Mutuelles Santé
Si l’idée de souscrire à une deuxième mutuelle santé vous semble peu conseillée en raison des doubles cotisations, plusieurs solutions plus simples et plus efficaces s’offrent à vous :
1. Changer de Mutuelle Santé
Vous avez la liberté de résilier votre mutuelle santé à tout moment après la première année. Si les garanties de votre contrat actuel ne correspondent plus à vos besoins, envisagez de les faire évoluer. Opter pour un contrat unique simplifie les démarches et permet des remboursements rapides grâce à la télétransmission à la mutuelle. Vous bénéficierez également de meilleures garanties avec un contrat plus cher mais économique par rapport à la souscription de deux mutuelles.
Contactez votre assureur pour obtenir un devis sur un nouveau contrat ou une extension de garanties. Utiliser un comparateur de mutuelles santé peut également vous aider à explorer les offres des différents organismes en fonction de vos besoins.
2. Surcomplémentaire Santé
La surcomplémentaire, également appelée sur-mutuelle, constitue une deuxième option. Tout comme avec deux mutuelles, vous devrez transmettre manuellement les justificatifs après le remboursement de la complémentaire classique, car l’Assurance maladie ne prend pas en charge ce troisième niveau de protection.
La surcomplémentaire vous offre la possibilité de choisir précisément les actes pour lesquels vous souhaitez obtenir de meilleurs remboursements, évitant ainsi le double paiement pour les mêmes garanties. Elle prend également en compte les garanties de base déjà assurées par la mutuelle santé classique.
3. Cas des Mutuelles d’Entreprise
Une mutuelle d’entreprise obligatoire peut ne proposer qu’un panier de soins minimum avec un faible niveau de remboursement. Les employés ne peuvent généralement pas renégocier ce contrat. Dans ce cas, conserver une mutuelle individuelle en plus d’une mutuelle d’entreprise entraîne le paiement de deux cotisations couvrant les mêmes postes de dépenses.
La surcomplémentaire est alors la solution la plus adaptée, permettant de choisir les remboursements à améliorer sans payer deux fois les mêmes garanties. Certains employeurs proposent également des surcomplémentaires d’entreprise.
Conclusion
Avoir deux mutuelles santé peut se révéler inefficace et coûteux. Il existe des alternatives plus avantageuses, telles que changer de mutuelle pour un contrat plus adapté ou opter pour une surcomplémentaire offrant des remboursements ciblés. Ces solutions vous permettront de mieux répondre à vos besoins de couverture santé sans payer deux fois pour les mêmes prestations.
